Mettre 150 000€ de panneaux sur sa toiture, c'est bien ; mais il ne faut pas oublier de se prémunir contre les dommages de son installation. Sinon, voici ce qui peut arriver suite à un coup de foudre sur une toiture équipée de panneaux photovoltaïques :

3 assurances me paraissent nécessaires pour une installation de 36 KVA :

• Une assurance RC (responsabilité civile) producteur d'électricité photovoltaïque, pour se prémunir contre un dysfonctionnement des onduleurs qui pourrait produire des accidents sur le réseau électrique d'ERDF. Cette assurance est obligatoire et imposée par ERDF, mais en général, cette assurance est peu couteuse.
• Une assurance dommages, qui va permettre de se prémunir de certains évènements qui peuvent provoquer de gros dégâts sur une installation photovoltaïque : principalement foudre et grêle, mais aussi vol, incendie, inondation, vandalisme, bris de glace, électrique.
• Une assurance perte de recette, couvrant 12 mois de production suite à un sinistre couvert par la garantie dommages.

Voici par exemple la carte des orages avec des grélons de plus de 4 cm de diamètre, capables de mettre à mal le verre trempé des panneaux photovoltaïques (de 1989 à 2007,par ordre chronologique):

Dans les offres qui vous sont faites, bien lire les exclusions, les franchises et les plafonds. Il peut y avoir de grosses différences.

J'ai d'abord démarché l'assureur de l'époque de la maison, Groupama. Mon agence n'y connait absolument rien en assurance d'installations de production d'énergie, mais ils ont mis près d'un mois à le reconnaître, avant de transférer mon dossier à un homme d'une agence pro. Ca me rappelle mes démarches auprès des banques pour le financement de mon projet!
J'avais de grandes espérances avec Groupama, car j'ai une relation de travail qui a assuré son installation 36 KVA chez Groupama dans l'Aveyron, avec un contrat tout compris et un bon prix (cotisation annuelle de 3 °/oo du prix de l'installation). Malheureusement, comme pour beaucoup de banques, Groupama est découpé en caisses régionales. Certaines proposent de très bons contrats, d'autres rien du tout, et enfin certaines improvisent. Mon nouvel interlocuteur semblait aussi habitué à assurer des centrales solaires qu'à marcher avec des talons aiguilles. Je lui ai même transmis le contrat de mon collègue pour qu'il s'en inspire. Il m'a fait un devis vite fait mal fait, sans assurance vol, avec de nombreuses limitations, pour un prix de 7°/oo. Après discussion, il ajoute le vol, pour un prix total de 10 °/oo, sans réduire les franchises et en maintenant les fortes limitations. Visiblement, il n'est pas intéressé pour m'assurer, et m'a fait un devis dissuasif. Dommage pour Groupama ; ils perdront aussi l'assurance de l'habitation.

La MMA est bien connue pour proposer de bons contrats pour le photovoltaïque. L'avantage avec un assureur généraliste, c'est qu'il est toujours plus simple d'avoir l'habitation et l'installation assurées au même endroit. MMA m'a fait remplir un dossier très détaillé ; en voici une copie pour vous rendre compte du genre de questions posées :

Le problème, c'est que d'une part MMA s'est retrouvée victime de son succès en allongant les délais de réponse, et d'autres part le commercial qui s'est occupé de moi m'a au final avoué à demi-mot qu'ils avaient très sérieusement sévérisés leurs critères d'acceptation des dossiers. J'ai été baladé pendant 3 mois sans jamais recevoir le moindre devis, malgré de nombreuses relances. J'ai fini par jeter l'éponge : pas professionnelle la MMA sur ce coup. Est-ce si difficile de dire "désolé Monsieur, mais vous n'entrez pas dans nos critères" ?

Il existe aussi des assureurs spécialisés en risques industriels, qui ont des contrats pour les producteurs d'électricité photovoltaïque. Albingia et Covea sont les plus connus. On trouve facilement sur internet des courtiers qui peuvent servir d'intermédiaires.
J'ai fait appel à un courtier de Lyon, qui d'entrée a mis en doute l'assurance décennale de mon installateur. Il m'a donc fallu négocier avec l'assureur de Vivarais Energie pour avoir une attestation établissant que le procédé d'intégration utilisé est couvert par la décennale. Encore des mails et des appels téléphoniques pour résoudre des problèmes qui ne devraient pas exister. Il me sera proposé une assurance très complète auprès de Covea, pour 8°/oo du prix de l'installation. Il m'est demandé d'avoir un contrat de maintenance de l'installation, de choisir un installateur agréé pour tout un tas de qualifications, d'avoir un extincteur avec contrat de maintenance, et de faire établir une note de calcul de mes 5 toitures en bois du XIXème siècle. Bref, un prix presque raisonnable, mais trop de contraintes et de frais annexes.

J'ai aussi fait chiffrer l'agence Generali située en face de mon lieu de travail. Il m'a été fait une première offre qui ressemblait à un contrat d'assurance de maison avec une installation de 3KWc, mais étendu à 39KWc. Mais dans ce cas, il n'est pas possible d'extraire le prix du photovoltaïque pour la comptabilité, et il n'y a pas d'assurance des pertes de recettes. De plus, une petite clause en fin de devis pose un gros problème : "Le souscripteur déclare que les panneaux sont fabriqués en CEE et qu'ils sont conformes à la norme CSTB". Certains de mes panneaux sont badgés MADE IN JAPAN, et ne sont pas connus du CSTB. Après négociation, un nouveau devis me sera proposé, séparant l'assurance de l'habitation de celle de l'activité photovoltaïque. Le prix est compétitif avec 5.5 °/oo du prix de l'installation, la franchise est de 1000€, la petite clause a été enlevée et les assurances perte de recette et responsabilité civile sont intégrées. C'est donc avec Generali que j'ai signé mes contrats d'assurances pour la maison et pour la production d'électricité.

D'autres assureurs pour le photovoltaïque 36 KVA :
     

Les petites lignes sympa que j'ai pu trouvé dans certaines propositions de contrat :
- L'installateur doit être qualiBAT.
- Le système panneaux doit être validé par le CSTB.
- Il doit y avoir un contrat de maintenance annuelle.
- Il doit y avoir une note de calcul de la charpente,
même pour charpente d'habitation centenaire en bois.
- L'électricité doit être consommée sur place (pas de vente).
- Interdiction d'avoir en dessous volailles, lapins, porcs ou veaux.
- Interdiction d'avoir en dessous céréales, paille et/ou fourrage.
- Interdiction d'avoir en dessous bois, carton ou plastique alvéolé.
- Il doit y avoir protection parafoudre complète, onduleurs & panneaux (AC&DC).
- il doit y avoir un extincteur avec contrat de maintenance à jour à moins de 10m des onduleurs.
- l’installation fait l’objet d’un contrôle annuel par thermographie infra-rouge
avec délivrance d’un certificat Q19.
- l'installation photovoltaïque est implantée à moins de 300 m d'une habitation.
- Les panneaux ont été fabriqués intégralement dans la CEE.

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